专访 | 建行董事长和我聊了聊风控要诀
2012年以前，建设银行被认为是很理想的安身地：收入稳定、品牌大。员工们彼时并不清楚高层为何要搞一场彻底的转型。
这场转型的主导者就是此刻坐在记者面前的王洪章。从来到建设银行的第一天起，王洪章就开始思考转型。
转型实施的最初两年过去了。2016年第三季报表显示，建设银行是四大国有银行里唯一一家不良率较上年末下降的银行。
1月16日下午，正在香港出席第十届亚洲论坛金融论坛的王洪章接受了《国际金融报》记者的专访。
《国际金融报》：中国银行业资产质量整体不好的情况下，建设银行却在转好，为什么能够向好？这种状态可以持续吗？
王洪章：建设银行新增的不良贷款到2015年已经见底了。时间证明，我们对此把握得很准。我们一直强调要未雨绸缪，建设银行在四五年前就对贷款资产开始审计。2012年，建设银行共有8万亿元的贷款资产，我们建设银行的专职审计团队从2012年到2016年，几万亿的贷款全部进入审计，全面分析贷款风险度。
在守稳把牢风险底线方面，建设银行一方面在增量上做“加法”，通过主动调整增量信贷结构，着力提升资产质量和盈利能力。我们每年回收再贷加上新增贷款规模达三四万亿元。把增量资源更多地投向“三大一高”客户、国家重点项目、个人贷款等领域。另一方面，在存量上做“减法”。持续抓好存量贷款的风险管控和处置化解。对于需要压缩退出的贷款项目，及时果断有效处置。
此外，我们在一些重点区域，比如江苏省、浙江省、山东省、福建省等地，由总行管理层来把控风险。针对不良贷款项目，由分行、市级行进行化解，效果非常好。不良贷款率保持得较好。
在审查贷款时，我们对企业类型做过分析，小微企业的不良贷款率低，我们把小微企业的户均贷款控制500万元以下，满足更多小微企业的需求。现在看来效果是好的，也有效控制了不良贷款率。我们有理由相信，2016年新暴露的不良贷款比2015年大幅下降。
《国际金融报》：国际评级机构日前指出，2017年中国银行业的盈利表现持续低迷，并面临关键性下行风险。您是如何看待中国银行业面临的机遇和挑战？
王洪章：从挑战方面说，一是盈利增长放缓。经济增长放缓，银行业盈利压力凸显，不良率有所上升。二是低成本资金拓展压力大。客户资金逐利性增强，随着金融市场发展和利率市场化推进，各类资管产品余额不断增加，占银行一般性存款余额快速提升，分流银行低成本资金来源。三是汇率波动加剧，银行外币业务、海外业务以及汇率风险管理面临较大挑战。四是资本约束压力增大。随着几家大型银行相继加入全球系统重要性银行，以及国际化转型向纵深推进，外部资本监管趋严，利润下降带来内部资本积累能力下降，保持资本充足处于较高水平存在较大压力。五是利率市场化压力。央行已经全面放开存款利率上限，未来将逐步取消基准利率，更多利用“利率走廊”进行调控，考验银行构建利率曲线和自主定价能力。六是跨界竞争压力。互联网金融已深度介入支付结算领域，筹融资和理财业务领域发展较快，不断压缩银行传统业务和盈利空间。
但是，中国银行业不可能只有挑战，没有机遇。中国银行业应当加快盘活资本、加快科技发展，来实现良性循环。建设银行用转型来解决风险问题，非信贷的融资风险在大幅降低。同时，不良贷款有效控制。我们通过创新并结合发展思路来推动创新，以及拓展新的领域，比如资产管理业务、海外业务。我们在控制风险的同时，调整资产结构。
《国际金融报》：建行会不会考虑将子公司、海外业务分拆上市？
王洪章：在我们的综合战略中，有这样的考虑。子公司、海外投行模式发展到一定程度后，为了减轻集团资产压力，可以考虑上市。有可能的话，我们也会考虑推动集团子公司分拆上市，但目前还在研究，没有设定谁先上市，选择的时间标准是当集团的资本金需要补充的时候。
《国际金融报》：中国银行业的盈利已经接近零增长，您认为今年的情况是否会好转？建设银行今年有没有新的战略目标？
王洪章：中国经济在2017年的表现会好一点，如果有6.5%左右的增长，银行的净利润和不良贷款就不会太差。当然，面对经济下行压力、经济结构调整、金融脱媒等诸多因素，我们还是要推动转型，多发展轻资产业务、中间业务、投行业务和结算业务，以及资产业务和海外业务。
举个例子，在海外机构方面，比如香港，我们会有新的定位，做成亚洲地区综合型的海外业务平台，再比如伦敦，要做成欧美地区综合型业务平台，并且赋予这些平台足够的权限。此外，在人才建设方面，我们要解决人才短缺问题。
我们力求在新的一年，实现资本充足、结构合理、管理规范、控制有效、功能完善、基础扎实等要件，加快建设最具价值创造力的银行集团。
《国际金融报》：以前说到建设银行，大家会说住房金融很强。现在大家还会说，这家银行的互联网金融很强，像善融商务等，都成为很知名的品牌，在很短的时间里，建设银行就建立起互联网金融的优势。这中间有什么经验可以和我们分享？
王洪章：建设银行是从2014年开始做智慧银行，在这期间，我们狠抓科技，加强自主创新能力建设，搭建好电子银行平台，并且不断丰富产品，平衡好客户体验和安全。目前，建设银行自主研发的“新一代核心系统”主要功能已经全部上线。当然，技术的发展也离不开优秀的员工，我们有很好的研发团队和创新实验室。
另外，我们狠抓机遇。互联网金融的规划由来已久，我们借助“互联网+”的风口积极向网络金融方向转型，围绕综合性、多功能和集约化的经营战略，构建了全渠道产品和服务高度融合的全方位互联网金融体系，适时推出了手机银行、网络银行、智慧综合柜员机等。